Esta é uma preocupação de economistas e defensores do consumidor, que dizem que o aumento repentino no uso desses serviços, combinado com a falta de transparência e falta de A supervisão regulatória faz com que eles se perguntem quanta dívida os americanos realmente têm.
Enquanto outras dívidas domésticas, como gastos com cartão de crédito e empréstimos para automóveis, são coletadas e rastreadas pelo Federal Reserve, os dados do BNPL (compre agora e pague depois) não são incluídos porque o financiamento é normalmente fornecido por fontes não bancárias e ainda não é reportados de forma abrangente às agências de crédito.
Isso significa que não há um banco de dados disponível publicamente sobre os níveis de dívida do consumidor relacionados ao BNPL, volumes de transações, taxas de pagamento em atraso, taxas e encargos de juros.
“Não há dúvida de que há uma enorme lacuna em nossa compreensão das condições financeiras das pessoas, se você não incluir compre agora, pague depois”, disse Matt Schulze, analista de crédito sênior da LendingTree. “Este é um problema para as empresas de crédito, agências de crédito e credores.”
bandeiras vermelhas
De Affirm e Apple a PayPal e Zip, as transações BNPL são atualmente estimadas em pelo menos US$ 100 bilhões por ano – um número que analistas dizem que pode subir para algo entre US$ 1 trilhão e US$ 4 trilhões em alguns anos. Esses serviços dividem sua compra em quatro ou mais parcelas em um período de algumas semanas ou meses. eles normalmente Oferecido com nenhum ou mínimo interesse, e muitas vezes sem verificação de crédito.
Uma desvantagem importante é a chance de se endividar com bastante facilidade sem perceber, disse Terry R. Bradford, pesquisador de sistemas de pagamento do Federal Reserve em Kansas City.
O processo de parcelamento, disse ela, faz parecer que alguém está pagando praticamente nada pelos bens ou serviços que está recebendo.
“Então, a possibilidade é que, na sua cabeça, você possa pensar em tudo o que comprar nessas quatro parcelas e, como resultado, se endividar mais do que se tivesse que pagar integralmente”, disse ela.
Ela acrescentou: “A oportunidade de acumular sua dívida usando empréstimos ‘compre agora, pague depois’ através de muitos provedores de serviços é um dos maiores riscos que vejo.
As três principais agências de crédito disseram que começarão a incluir a atividade do BNPL nos relatórios de crédito, mas ainda precisam confiar nos provedores dessas informações.
O Consumer Financial Protection Bureau disse que planeja abordar essas preocupações, além de investigar terminologia pouco clara, possível coleta de dados e falta de outras proteções. A agência está coletando informações de provedores de BNPL e espera publicar suas descobertas ainda este ano.
“Com tudo acontecendo na economia, isso não está recebendo a atenção que merece”, disse ele. “Enquanto isso, jovens e pessoas com bancos fracos estão sendo duramente atingidos, potencialmente destruindo o crédito nos próximos anos.”
“As pessoas estão comprando mais do que deveriam, e elas admitem. Seja um marketing agressivo, seja uma compra por impulso, seja uma crença, ‘Vou comprar mais amanhã’, eles usam muitos desses [services],” Ele disse.
A maior bandeira vermelha para Lux, ex-diretor de risco do Chase, é o que as pessoas compram com esses serviços.
“Eles compram material de limpeza, compram meias, compram tênis, compram utensílios domésticos do dia a dia”, disse ele. Quando as pessoas começam [using revolving credit for] Compras diárias como mantimentos, você sabe que há um problema.”
Significa até o fim
Os provedores de BNPL dizem ver sua oferta como uma opção mais segura e sustentável do que as linhas de crédito tradicionais.
“Todo o produto e o negócio são construídos em torno do princípio do sucesso a longo prazo dos consumidores e da capacidade de pagamento”, disse Libor Michalek, chefe de tecnologia, risco e operações da Affirm. “E se eles não puderem, é aí que compartilhamos o resultado negativo.”
Em uma declaração por e-mail em resposta a perguntas da CNN Business, um porta-voz da Klarna escreveu:
“Nossos produtos sem juros são projetados para manter as pessoas sem dívidas. Realizamos verificações de elegibilidade rigorosas em cada compra, reavaliamos constantemente os critérios de empréstimo e limites de gastos e limitamos o uso de nossos serviços até que os pagamentos não atendidos sejam atendidos.”
Charlotte Principato, analista de serviços financeiros da Morning Consult, disse que alguns consumidores usam os serviços do BNPL na esperança de tentar manter um orçamento ou equilibrar suas finanças mês a mês.
“O que isso aponta para mim é que é um meio para um fim”, disse ela. “É uma escolha ponderada sobre como ganhar dinheiro e ir um pouco mais longe enquanto ainda alcança os objetivos que você deseja e ainda obtém as coisas que você sente que precisa.”
Isso é especialmente verdadeiro para a pluralidade de americanos que não têm salários mensais consistentes, disse ela.
“Eles têm que trabalhar com dados incompletos sobre qual será o salário dele todo mês e ainda conseguir atender que tipo de despesas fixas e ainda fazer compras discricionárias que todos deveriam poder fazer”, disse ela.
Sem margem de manobra
A mãe solteira, que mora em uma pequena cidade no sul do Texas, leva 90 minutos por dia. Em casa, ela tem três adolescentes em crescimento.
Para ajudar a aumentar seu orçamento, o BNPL o usa para compras discricionárias e também para alguns itens essenciais, incluindo uma conta de supermercado recente de US$ 400.
Para Ramirez, distribuir o custo por meio do aplicativo Compre agora e pague depois foi uma alternativa melhor do que colocar uma guia no cartão de crédito, fazer um empréstimo ou renunciar ao pagamento de contas de serviços públicos. Se todos os pagamentos forem feitos em dia, a maioria dos serviços BNPL não cobra juros ou taxas de atraso.
“Eu não quero fazer isso para sempre, mas é bom saber que se eu tiver problemas no futuro, eu sempre posso usar isso de novo”, disse ela.
Zach Wasser, da CNN Video, contribuiu para este relatório.
Correção: Uma versão anterior deste artigo calculou mal o tamanho da indústria BNPL. Espera-se que as transações atinjam pelo menos US$ 100 bilhões em 2021.
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