Sua conta poupança pode custar-lhe dinheiro
Quando se trata de contas poupança, você pode perder muito.
Buzz60
Antigamente, os bancos recompensavam os clientes que abriam contas poupança com leões de pelúcia, mochilas e juros. Muitos disso.
Esses dias já passaram. A conta poupança média agora rende Cerca de 0,45 por cento Juros anuais, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). As taxas de juro permanecem teimosamente baixas para os aforradores, mesmo quando os bancos cobram taxas de juro cada vez mais elevadas aos mutuários: a taxa de empréstimo privilegiada – os juros que os bancos cobram aos seus clientes mais dignos de crédito – É 8,5 por centoEsta é a marca mais alta em duas décadas.
Via de regra, as taxas de juros das cadernetas de poupança sobem e descem com a taxa básica de juros. Quanto mais os bancos ganham dos mutuários, mais podem recompensar os depositantes. Quando o Fed aumenta as taxas de juros, os bancos tendem a responder Pagando mais juros em contas de poupança de “alto rendimento”..
Mas este sistema entrou em colapso nos últimos dezoito meses. A Reserva Federal aumentou a taxa dos fundos federais de praticamente zero para mais de 5%, o seu nível mais elevado em duas décadas. Os bancos não seguiram o exemplo.
“Os bancos não acompanharam o ritmo”, disse Jeff Farrar, planejador financeiro certificado e diretor administrativo da Procyon Partners em Connecticut.
Por que não tentar atrair novos clientes e seu dinheiro?
Porque os grandes bancos estão cheios de depósitos. Isto deve-se em parte à pandemia e à campanha de estímulo federal, que encorajou a nação a poupar. Em parte é a inércia do consumidor. Os clientes dos bancos confiam nas grandes marcas e tendem a permanecer onde estão.
Clientes não trocam de poupança
“Descobrimos que, em média, os americanos têm a mesma conta corrente há 17 anos”, disse Ted Rossman, analista industrial sênior do Bankrate. “Os bancos sabem disso muito bem. É um negócio muito ‘pegajoso’.”
Os grandes bancos, como o Capital One, o Bank of America e o Citibank, “não estão a competir nas taxas de juro”, disse Rossman. “Eles competem em campanhas publicitárias nacionais. Divulgam seus nomes Nos parques infantis“.
E em uma pesquisa de 2023 com 3.674 adultos, o Bankrate descobriu exatamente isso Um em cada cinco poupadores Ele disse que a taxa de juros é de 3% ou mais. “E 3% é muito baixo.”
Os poupadores podem fazer melhor, disse ele. O mercado atual oferece diversas maneiras para as pessoas economizarem seu dinheiro e ganharem 4% ou até 5% de juros. Isso representa $ 400 ou $ 500 extras por ano em um depósito de $ 10.000.
Algumas opções permitem aos investidores a liberdade de retirar fundos como desejarem, tal como uma conta corrente normal. Outros exigem que os fundos permaneçam intocados durante alguns meses ou um ano.
“Estamos falando das melhores taxas de poupança que já vimos há muito tempo”, disse Rossman. “Muitas pessoas poderiam fazer muito melhor.”
Os americanos mais velhos lembram-se de quando os bancos competiam pelas suas poupanças, oferecendo bónus, regalias e juros importantes. Taxas de juros em contas de poupança regulares atingiu 8% Na década de 1980, Reagan, quando a taxa básica de juros subiu para dois dígitos.
Em contrapartida, desde a Grande Recessão, as contas de poupança tiveram um retorno anual inferior a 1%, em média. Essas taxas refletem a taxa de fundos federais, que foi… Praticamente zero Durante muitos dos últimos 15 anos.
Repercussões da crise bancária do SVB: Bancos podem aumentar taxas de poupança para reter clientes
Este facto pode explicar em parte porque muitas pessoas não poupam muito nos bancos. A família americana média é mantida unida US$ 5.300 Na conta corrente, na poupança e na poupança do mercado monetário em 2019, de acordo com os últimos dados da Pesquisa Federal de Finanças do Consumidor.
Então aqui está a boa notícia: taxas de juros mais altas estão a apenas alguns cliques de distância.
Encontre as melhores contas de poupança de alto rendimento
Uma rápida pesquisa online revelará dezenas de ofertas de contas poupança bancárias que pagam juros anuais de 4% a 5%. Ascensão do tolo heterogêneo E CarteiraHubentre outras coisas, oferecendo passeios regulares.
Muitas ofertas vêm de bancos não muito famosos: UFB. Vale direto. sol.
“A maioria das pessoas nunca ouviu falar dessas coisas”, disse Rossman. “Mas tudo bem, porque todos eles são segurados pela FDIC.”
O Federal Reserve cobre até US$ 250.000 por depositante por banco. Contanto que o banco apresentador tenha o apoio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dizem os especialistas, ele deverá ser um lar seguro para o seu dinheiro.
Muitas contas de alto rendimento são encontradas em bancos somente online. Não há como dirigir até uma agência e encontrar um caixa.
Se você odeia mudanças, considere manter a conta corrente que você tem há 17 anos e abrir uma nova conta poupança de alto rendimento.
“Você pode abrir uma dessas contas, sério, em apenas alguns minutos online”, disse Rossman.
Existem muitas outras opções.
Contas do mercado monetário
Um é Calcule a marca em dinheiro. Eles são oferecidos por bancos e cooperativas de crédito com o apoio da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou da National Credit Union Administration. Geralmente não são tão flexíveis quanto as contas de poupança: talvez você não consiga movimentar dinheiro para dentro e para fora tão facilmente.
As contas do mercado monetário estavam moribundas durante os anos de juros baixos, mas não hoje. Preços competitivos até Faixa de 4% a 5%.
“É um passo acima do nível de uma conta poupança”, disse Ed Snyder, consultor financeiro em Carmel, Indiana. “Ainda é muito líquido”, o que significa que o dinheiro pode ser facilmente convertido em dinheiro.
Confira os melhores preços de CDs
Os poupadores que não esperam sacar seu dinheiro num futuro próximo podem considerar isso Certificados de depósito. Os bancos oferecem CDs a taxas relativamente atraentes, apoiadas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Em troca, o depositante concorda em deixar o dinheiro no banco por um período específico: alguns meses, um ano ou 10.
No passado, os bancos geralmente recompensavam os clientes com taxas mais altas em CDs com prazos mais longos. Porém, em 2023, os preços favorecerão o investidor de curto prazo. As taxas de juro de curto prazo são elevadas porque os investidores esperam que as taxas de juro de longo prazo caiam.
Os especialistas dizem que o que torna todas essas opções tão atraentes é que elas quase não apresentam riscos.
“Não se preocupe com rótulos”, disse Papadimitriou. “Quer seja chamado de CD, conta corrente, conta poupança ou conta do mercado monetário, coloque seu dinheiro onde possa obter a taxa de juros mais alta.”
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